科普·意外险
意外险，应该是普通人接触最多的一类保险。无论是在买火车票，还是在携程等平台上买机票，都会有弹窗提醒我们是否要买意外险。那么，你知道意外险都有哪些吗？哪种意外险最值得买呢？大家好，我是那个“觉得”人人都该买保险的男人。1
为什么要买意外险？
意外险，简单说就是防范各种意外伤害的保险，它通过直接给付或报销的形式，来弥补各种意外伤害对我们造成的经济损失。生活中各种意外非常常见，大的如车祸，以及经常在新闻中看到的飞机失事、洪水、泥石流等天灾人祸；小的如磕伤摔伤、烧伤烫伤、猫狗抓伤等，这些意外一般不会致命，但是常常会导致出血、骨折、感染等，医院处理，也是一笔不小的花销。尤其是烧伤，如果严重，花费更是惊人。意外险“不挑人”，无论是大人、小孩还是老人，都可能跌倒摔伤，尤其是老人和小孩。所以，每个人都需要一份意外险，有备无患。前方高能！重点来了！虽然你现在知道了意外险是什么保什么，但你未必知道什么是“意外”。有些人买了意外险，发生了Ta认为的“意外情况”，但保险公司却不赔，这是为什么？你眼里的“意外”和保险公司眼里的“意外”并不完全一样，下面教主就来讲讲“根正苗红的意外”到底是什么。意外险里的“意外伤害”，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件使身体受到的伤害。外来的，指由外物造成的伤害，例如被车撞伤、被狗咬伤、被花盆砸伤等。突发的，顾名思义，突然发生的，意外事件不是策划出来的，谁也想不到料不到，这个好理解。非本意的，指这种伤害是违背你的本来意愿的，如果故意自虐自残，意外险是不赔的。非疾病的，意思是说伤害不能是由疾病导致的，例如猝死、食物过敏等，导致伤害的主因本质是某种疾病，例如猝死常常是心脏疾病导致的心肌梗死，不算是“意外”。总之，一个事件，要被确定为“意外”，需要同时满足上面的四个条件，如果有一条不符合，就不算意外，意外险也就不赔偿。2
意外险都有哪些？
意外险按照大类，一般分为消费型和返还型，消费型意外险常见的包括交通意外险、旅行意外险和综合意外险，我们分别介绍下：交通意外险，主要保交通工具上发生的意外，例如卖的火车意外险、携程卖的飞机意外险，都属于交通意外险。旅行意外险，主要保在外地旅行时发生的意外，例如爬山时磕伤，自驾时意外受伤等。综合意外险，顾名思义，保障内容比较综合，保障范围也更广。它不仅保各种交通意外，还保各类生活意外，例如火灾、溺水、触电等；不仅保外出旅行时发生的意外，还保居家生活的意外，例如在家洗澡时摔伤，被邻居家的狗抓伤等。交通意外险和旅行意外险以短期险为主，短则几天，长则几十天，而综合意外险保障时间较长，一般是一年。对于普通上班族来说，可以优先买一份综合意外险保底，应对生活中的各种意外，如果经常出差或旅行，可以额外购买对应的交通意外险或旅行意外险。这三类意外险杠杆都很高，例如综合意外险，一年只需要左右，就能买50万保额，即使收入一般，也完全承受得起。除了常见的交通意外险、旅行意外险，生活中还有一类意外险挺常见，那就是长期返还型意外险。这种意外险，保障期限通常是20-30年，一般只保意外身故和伤残。如果保障期限内没有出险，到期后会按照一定比例返还已交的保险金。例如交2万元（分10年交），保障30年，平平安安过了30年后，能拿回2.4万元（已交保费的1.2倍），既享受了长期的保障，又拿回了本金。听着是不是很划算？别急，心虚的人最怕较真，心虚的保险同样怕较真。今天我们就来较较真、算算账。2万元交给保险公司30年，拿回2.4万，年化收益率是多少？只有0.61%，连一年期银行存款都不如。有人说，我还能享受意外险保障呢，但是，同样的保障，综合意外险一年就够了，为什么要每年花0买返还型的意外险呢？省出来的元放在余额宝安安静静地享受收益不是更好吗？随用随取多方便。除了保费贵、收益低、取用不便，长期返还型意外险的保障责任普遍也不足。没有意外医疗责任，医院看病没法报销，甚至有些返还型意外险连意外残疾都不保。论保障的全面性，一年期综合意外险完爆长期返还型意外险。所以，对于保费贵、收益低、保障差的长期返还型意外险，如果不是钱多烧得慌，真心不建议买。3
意外险，并不简单
意外险看着很简单，人死了残了，直接赔钱；医院了，花的钱可以报销。就这么简单！但意外险，其实并不简单，它和医疗险、重疾险、寿险都有“关联”。如果同时买了意外险和医疗险，医院诊治，意外险和医疗险都可以赔，但是仅限于实报实销，无论找谁赔，最终报的钱不可能超过实际花的钱。如果同时买了意外险和重疾险，严重烧伤等重病意外险可以赔，重疾险也可以赔，二者互不影响，赔偿金额可以叠加。如果同时买了意外险和寿险，因意外身故，意外险可以赔，寿险也可以赔，并且，二者赔偿的金额可以叠加。例如，工人老李在工厂火灾中严重烧伤，经医治无效后身亡。那么，他的医疗费意外险和医疗险都可以报销，重疾险会直接赔偿重疾保额，意外险和寿险也会直接赔偿身故保额。因此，要想给自己和家人全方位的保障，出险后赔偿金额尽量大，除了买足保额，各类保险也要合理配置，车马炮各守一方，关键时刻可以产生1+12的保障效果。4
意外险，
家庭的“第二把伞”
人人都知道：我们不可能每天都打伞，但是每个人的家中，都有雨伞。房屋出现毛病，大晴天没什么影响，但是遇到暴风骤雨，就会非常麻烦。所以古人说：宜未雨而绸缪，毋临渴而掘井。意外险，就像是家庭的“第二把伞”，平时风和日丽没什么用，但是真的遇到意外伤害，能顶大用。所以，对于意外险这把伞，建议：人人皆有，家家常备。晴带雨伞，饱带饥粮，做到未雨绸缪，才能临危不乱。问：为什么要买意外险？
答：因为天有不测风云，人有旦夕祸福。
问：意外险保什么？
答：意外伤害（意外身故+意外伤残）
意外伤害医疗（医疗费用损失）
意外伤害住院津贴（误工损失）
问：什么是意外伤害？
答：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
问：意外伤害险有什么用？
答：意外伤害是残联主任兼工会副主席，负责向伤残者本人或者死者家属发放伤残救助金和死亡抚恤金。
问：意外伤害住院津贴有什么用？
答：意外伤害住院期间，它负责按天发放住院期间的误工费，～元/天不等，一般最高发天。
问：意外伤害医疗有什么用？
答：报销意外伤害导致的门诊和住院费用。
问：意外险各项责任如何赔付？
答：有给付（不要发票）和补偿（要发票）两种赔付方式。
意外身故：给付型，赔保额
意外伤残：给付型，按伤残等级赔保额
意外住院津贴：给付型，按住院天数赔
意外医疗：补偿型，在保额内按实际发生费用报销
问：买多份意外险是否有冲突？
答：意外险的各项责任赔付方式不一样，给付型（不要发票）可以重复理赔；补偿型（需要发票）不能重复理赔。
问：意外险的特点？
答：意外险购买门槛低，健康告知宽松，0～80岁均有投保机会。投保时注意产品对职业类别的限制，另外，高额意外险对于被保人的年收入有一定要求。
问：意外险的分类？
答：按责任——综合、普通、特定
按时间——一年期、定期、终身
按形态——消费型、返还型
问：综合意外险是指？
答：至少包含意外身故、意外伤残、意外医疗这3项责任的意外险。
问：特定意外险是指？
答：特定意外是特别约定的意外情形，它不同于一般约定的意外情形。
特定交通工具：航空、轨道交通、陆路交通、水上交通、驾乘、非机动车、网约车、共享单车等
特定场所：景区、学校、厂区
特定时间：节假日
特项活动：旅游、马拉松、各种比赛
特定气候环境：自然灾害、台风、高温
问：一般意外与特定意外是什么关系？
答：特定意外一定是意外，意外不一定都是特定意外。特定意外赔付范围比一般意外小得多。
综合意外适合作为基础配置
特定意外适合作为补充配置
问：全残与伤残是什么关系？
答：意外险较之其他任何险种不可取代的功能在于它的伤残保障。
全残，指1级残；伤残，指1～10级残。
全残一定是伤残，但伤残不一定是全残。
全残与伤残只一字之差，但责任范围却相差甚远。
问：意外伤残的鉴定标准？
答：行业标准为10级项，其中10级为最轻，1级为最重。
问：意外医疗的选购要点？
答：职业类别？是否限制用药？报销比例？免赔额？医院级别？就医地区？费率（有无医保）？免责条款？特别约定？
问：意外住院津贴的注意事项？
答：住院津贴其实就是误工费，按天来计。注意是否有免赔天数？普通病房与ICU病房区别？全年最高给付天数？
问：儿童意外身故险的保额限制是？
答：根据《中华人民共和国保险法》有关规定，保监会制定了《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险有关问题的通知》，目的是防止道德风险，保护未成年人的合法权益。从年1月1日起，实行的标准为：
0岁～10岁，身故最高20万
10岁～18岁，身故最高50万
TIPS：保险法并没有对未成年人投保重大疾病的保额做出限制，目前大部分公司的核保规则是未成年人投保重大疾病保险免体检的最高限额是50万，如果需要购买更高额度，可以多家公司拼凑投保。
问：都保身故，意外险的身故与定期寿险的身故有什么区别？
答：第一，定期寿险包含意外身故和非意外身故，而意外险仅仅只有意外身故，定期寿险所保的身故范围比意外险要广；第二，定期寿险的免责（不赔）条款比意外险少，纯度高。
问：意外险中有哪些细节需要格外注意？
答：魔*都藏在细节里，注意以下8点。
①没有伤残，只有全残
②没有普通伤残，只有特定伤残
③有停售风险
④有大数据风控拦截
⑤非常规性的免责
⑥有保额限制、有收入要求
⑦不能直接指定受益人
⑧生效日不是T+0
问：猝死属不属于意外？
答：猝死不属于意外，死得很意外≠意外死亡。猝死的本质是因为突发某种疾病，导致短时间内死亡。
猝死是意外险明确不赔的，因为猝死在医学上的全称叫“心源性猝死”，是由心血管疾病导致的，并非是外界意外事故。
问：是否有含猝死责任的意外险？
答：有。市面上有包含猝死责任的意外险，其实是捆绑了一个突发疾病导致死亡的附加险，相当于是买了两款保单，一个意外险，一个猝死疾病保险。
不过，同样是猝死，有的约定6小时、12小时内，有的约定24小时内，以具体产品为准。
问：妊娠期间发生意外，意外险赔不赔？
答：怀孕期间，各种风险都会大幅增加，所以，一般意外险都会明确的把妊娠相关的意外写进免责条款中。比如，被保人妊娠、流产、分娩导致的伤害，这些意外险都不赔。
问：医疗事故，意外险赔不赔？
答：不赔。生病住院期间，像药物过敏、特别是一些大手术，不确定因素很多，导致的医疗意外事故，意外险是不赔的。
未遵医嘱，因私自服用、涂用、注射药物，或者美容整形而导致意外事故的，意外险也是不赔的。
问：跳伞、蹦极这类高风险运动，意外险赔不赔？
答：不赔。类似的高风险运动还有攀岩、漂流、潜水、滑翔伞等等。一般人平时很少去挑战这些刺激的项目，如果外出旅游时临时起意，想去尝试这些项目，建议出游前单独购买一份保障高风险运动项目的旅游意外险。
问：酒驾、吸*、醉酒、斗殴为什么意外险不赔？
答：很明显，这些行为都属于故意行为，不符合意外险中「非本意」的定义。
一般意外险都会把吸*、酒驾、无证无牌驾驶写入免责条款，且明确规定酒驾属于期间除外。
什么是期间除外？举个例子，雷雨天酒驾途中被雷劈死了，意外险也是不赔的。
问：中暑属于意外吗？
答：不属于。中暑在医学上叫热射病，属于疾病范畴。
问：食物中*属于意外吗？
答：单人中*，不属于意外，因为没办法分清责任；三人或三人以上的群体中*，属于意外，意外险可以赔。
问：意外伤害险的免责情形都有哪些？
答：常见的有16条。
1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。
2.被保险人自致伤害或自杀。
3.被保险人故意犯罪、拒捕、挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀。
4.被保险人因妊娠（含宫外孕）、流产（含人工流产）、分娩（含剖宫产）导致的伤害。
5.被保险人因药物过敏或未遵医嘱，私自使用、涂用、注射药物造成的伤害。
6.被保险人接受包括美容、整容、整形手术在内的任何医疗行为而造成的伤害。
7.被保险人主动吸食或注射*品、醉酒或受管制药物的伤害。
8.疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死。
9.非因意外伤害导致的细菌或病*感染。
10.任何生物、化学、原子能武器、原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射。
11.战争、*事冲突、武装叛乱或暴乱、恐怖袭击。
12.被保险人从事违法、犯罪活动期间或被依法拘留、服刑、在逃期间。
13.被保险人存在精神和行为障碍（以《世界卫生组织颁布的疾病和有关健康问题的国际统计分类》ICD-10为准）期间。
14.被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔伞或滑翔机、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车、马拉松等高风险运动期间。
15.被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间。
16.被保险人患艾滋病或感染艾滋病病*期间。
我写了这么多保险知识，其实大家最关心的就是：这样能不能赔？那样能不能赔？
毕竟赔钱才是硬道理。
今天就假设几个场景，用理赔率最高的、价格最便宜的意外险，测试下你究竟有没有白